Credito Assicurativo: un caso concreto di sinergia banca-assicurazione nel business dei finanziamenti retail. L’evidenza di Banca Reale S.p.A. = Insurance credit: a concrete case of bank-insurance synergy in the retail financing business. The evidence of Banca Reale S.p.A.

Il presente elaborato si pone l’obiettivo di analizzare il tema del credito bancario dal punto di vista di un operatore quale Banca Reale S.p.A., la banca del gruppo assicurativo Reale Group, con un focus su un particolare prodotto, il credito assicurativo, offerto all’intermediario in questione. Da sempre, le banche ricoprono un ruolo di primo piano per l’economia di un Paese, fornendo servizi finanziari essenziali che contribuiscono alla crescita economica e alla stabilità finanziaria. Data la centralità e l’importanza rivestita, il crollo di una di esse può provocare una quantità di danni al sistema economico proporzionale alla sua dimensione: basti pensare a Lehman Brothers, colosso statunitense nell’ambito dei servizi finanziari, il cui fallimento ha dato inizio ad un periodo di crisi e di recessione tra i più bui nella storia. Per prevenire tali scenari, negli anni è andata delineandosi una regolamentazione bancaria che si pone l’obiettivo di gestire i rischi correlati al mandato degli istituti di credito, e che si compone di una serie di norme e regole che le banche devono rispettare per garantire la stabilità del sistema finanziario. Una delle principali funzioni di un istituto di credito, nonché tra le più redditizie, è l’intermediazione creditizia. Il credito bancario è uno strumento finanziario che consente alle imprese e alle famiglie di ottenere finanziamenti per soddisfare i loro bisogni. Tuttavia, la concessione del credito comporta l’assunzione di un certo grado di rischio da parte dell’istituto di credito, che deve valutare attentamente la solvibilità del richiedente e la sua capacità di rimborso del prestito. La banca ha anche l’ulteriore compito di gestire il proprio portafoglio complessivo di crediti e di monitorare costantemente la situazione finanziaria dei propri clienti, per prevenire o quantomeno contenere eventuali perdite. In sintesi, il credito per una banca rappresenta un’attività che richiede una valutazione attenta e una gestione efficace, per garantire profitti e al contempo minimizzare i rischi. Banca Reale S.p.A. rappresenta, come detto, l’offerta bancaria di Reale Group. Quest’ultimo è una realtà molto affermata nel panorama nazionale e internazionale: conta due grandi società assicurative, ossia Reale Mutua Assicurazioni, la capogruppo, e Italiana Assicurazioni S.p.A., ed offre una serie di servizi aggiuntivi, tra i quali il sopracitato bancario. Banca Reale fa parte degli enti “Less Significant”, cioè banche di piccole e medie dimensioni, vigilate direttamente dalle rispettive autorità nazionali competenti. Conta su una forte solidità e su una limitata esposizione al rischio di credito, il che la rende uno tra gli istituti più sicuri d’Italia. La sua mission principale consiste nel supportare e potenziare il business assicurativo del gruppo di appartenenza. Lo strumento che meglio esprime la sinergia tra banca e assicurazione è il “Credito Assicurativo”, un prodotto creditizio messo a disposizione da Banca Reale, che permette di rateizzare mensilmente i premi delle polizze assicurative sottoscritte con una delle compagnie di Reale Group, creando valore sia per gli assicurati che per il gruppo. Il lavoro di tesi può essere così sinteticamente schematizzato. Il primo capitolo si ripropone di ricostruire la storia del credito e il ruolo delle banche in essa, offrendo anche alcune evidenze sull’evoluzione storica della regolamentazione bancaria nell’ottica del rischio di credito. Il secondo capitolo esamina la realtà di Banca Reale S.p.A. in maniera